Kā dabūt dzīvokli uz kredīta?

Savukārt Lietuvā ar kreditēšanu nodarbojas tikai viena banka. Latvijā ir dārgi kredīti dzīvokļu pirkšanai Latvijā dzīvokļu pirkšanai pieejamo kredītu nosacījumi nav pievilcīgi. Baņķieri gan dusmojas, ka šos kredītus pašreizējos ekonomiskajos apstākļos nodēvē par neizdevīgiem, taču - ja lētākais kredīts ir 15% gadā, ilgākais termiņš 10 gadi, tad, raugoties no Latvijas vidusmēra iedzīvotāja viedokļa, nez kur varētu būt izdevīgums. Baņķieri skaidro, ka pašreizējie kredītu nosacījumi ir atbilstoši valsts ekonomiskajam stāvoklim un situācijai banku sektorā. Pirmkārt, jāņem vērā inflācija - pērn tā bija 13,1% gadā. Otrkārt, kredītresursu cena. Ir jāatpelna salīdzinoši augstie procenti, uz kādiem banka līdzekļus piesaistījusi. Tāpat banka naudu var aizdot uz tādu termiņu, uz kādu tā ir piesaistīta, un ilgākais depozītnoguldījumu termiņš ir 2 gadi. Atbildot uz jautājumu, kāpēc Latvijas bankās nevar dabūt aizņēmumu mājokļa iegādei uz 20 gadiem, kā tas mēdz būt citur pasaulē, baņķieri vēl piesauc neziņu par lata kursu nākotnē. Tādā gadījumā būtu jānosaka peldoša likme, bet šis jautājums atkal saistīts ar depozītu un parādzīmju procentiem. Pašlaik dzīvokļu iegādei Latvijas komercbankas piedāvā vai nu standarta patēriņa kredītus, vai arī līzingu. Pirmajā gadījumā dzīvoklis uzreiz ir kredītņēmēja īpašumā, otrajā - banka nopērk klienta dzīvokli un nodod to viņam lietošanā. Īpašuma tiesības uz dzīvokli klients iegūst, to pakāpeniski izpērkot un nokārtojot saistības ar banku. Līzinga nosacījumi parasti ir izdevīgāki par kredīta nosacījumiem. Lai saņemtu kredītu vai noslēgtu līzinga darījumu, būs jāpierāda bankai, ka dzīvokļa kārotājam ir likumīgi un stabili ienākumi. Diemžēl bankas vairumā gadījumu varētu prasīt papildu garantiju (piemēram, fiziskas vai juridiskas personas galvojumu), jo kūtrā nekustamā īpašuma tirgus dēļ tās nelabprāt pieņem pērkamo dzīvokli kā ķīlu. Dzīvokļu pārdošanu aktīvi reklamē Baltijas Tranzītu banka, un tās piedāvājums ir viens no izdevīgākajiem Latvijā. Banka pārdod dzīvokļus par pašas līdzekļiem uzceltā mājā Ziepniekkalnā, Ozolciema ielā. Dzīvokli var nopirkt uzreiz un var saņemt kredītu tā iegādei, pircējam gan uzreiz jāiemaksā 20% no summas. Kredīts jādzēš 10 gadu laikā, maksājot 15% gadā par atlikušo summu. Viena kvadrātmetra cena ir 135 lati. Drīzumā banka plānojot piešķirt kredītus jebkura dzīvokļa iegādei, kuru izvēlējies pircējs. Abos gadījumos dzīvoklis var būt ķīla. Latvijas Unibanka piedāvā gan līzingu, gan patēriņa kredītu. Unibankas Āgenskalna filiāle kopā ar firmu Augstskola piedāvā pirkt dzīvokļus vienā mājā Ziepniekkalnā. Dzīvoklis jāizpērk 5 gados, maksājot 18% gadā par atlikušo summu. Viena kvadrātmetra cena ir 130 lati. Uz līzinga pamatiem var izpirkt arī dzīvokli, kuru atradis klients, un šajā gadījumā iespējama vienošanās arī par aizdevuma saņemšanu uz līdz 10 gadiem, procentu likme 18% gadā. Patēriņa kredītam Unibankā bāzes procentu likme ir 15%-24% gadā plus vēl 3%-5%. 15% bāzes likmi piemēro vienīgi gadījumos, ja kredīta summa pārsniedz 50 000 latu, un kredītiem līdz 10 000 latiem tā ir 24%. Papildu procenti nav jāmaksā par 5000 latiem lielākiem aizņēmumiem, 3% likmi piemēro kredītiem no 1000 līdz 5000 latiem, bet 5% - par 1000 latiem mazākiem aizņēmumiem. Banka var prasīt pirmo iemaksu 20%-30% no dzīvokļa vērtības. Dzīvoklis tiek paturēts kā ķīla. Lai saņemtu aizdevumu vai gūtu iespēju izpirkt dzīvokli uz līzinga, Unibankā jāatver norēķinu konts vai jāizņem Unikarte, uz kuru tiek pārskaitīta alga. Maksājumi jākārto ik mēnesi. Pareksa banka piedāvā dzīvokļa līzingu. Objekta vērtība nav ierobežota. Termiņš (līdz 5 gadiem), pirmās iemaksas apjoms (vismaz 15% no pirkuma cenas), procentu likme (bāzes likme 18% gadā) tiek noteikta individuāli katrā konkrētā gadījumā. Līzinga ņēmējam dzīvoklis ir jāapdrošina Pareksa Apdrošināšanas kompānijā, apdrošināšana citā sabiedrībā iespējama tikai ar bankas atļauju. (Apdrošināšanas maksājumu var iekļaut līzinga objektā cenā, tādējādi sākumā to samaksā banka.) Parasti līguma noslēgšanai nav nepieciešama papildu garantija, bet dažos gadījumos banka to var pieprasīt. Latvijas krājbanka dzīvokļa pirkšanai izsniedz 1000-15 000 ASV dolāru kredītu tikai uz gadu, bāzes procentu likme ir 15% gadā. Kredīta saņemšanai nepieciešama ķīla - zemesgrāmatā reģistrēts nekustamais īpašums vai arī automašīna, ne vecāka par 5 gadiem. Krājbanka akceptē arī fizisku un juridisku personu garantijas. Arī Krājbanka piedāvā dzīvokli uz līzinga - dzīvoklis klientam jāsameklē pašam, sākotnēji jāiemaksā 30% no tā vērtības un pārējā summa jādzēš 3 gadu laikā, maksājot 15% gadā. Rīgas Komercbanka pārdod dzīvokļus piecstāvu mājā Slokā. Viena kvadrātmetra cena ir 65-70 latu. Kredīts ar likmi 12% gadā tiek izsniegts uz pieciem gadiem. Pirms aizdevuma piešķiršanas banka pārbauda fiziskās personas peļņas avotus, spēju nomaksāt kredītu, eksperti analizē garantijas. Var saņemt patēriņa kredītu arī dzīvokļa pirkšanai citā mājā. Hansabank-Latvija privatizētu dzīvokļu iegādei piešķir kredītu līdz 10 gadiem. Tā apjoms ir, sākot ar 8000 ASV dolāru, un ap 60% no dzīvokļa tirgus vērtības. Komisijas maksa ir 1% no saistību apjoma (min. 75 lati), procentu likme - 6 mēnešu LIBOR (London InterBank Offered Rate), kas pašlaik ir 5,7%, plus 8-12%. Hansabank-Latvija piešķir kredītus tikai to uzņēmumu darbiniekiem, kuri ir Hansabank-Latvija klienti. Arī kredītņēmējam bankā vismaz trīs mēnešus pirms tam jābūt privātajam vai algas kontam. Darba algas daļa, kas tiek novirzīta aizdevuma pamatsummas un procentu apmaksai, nepārsniedz 30% no mēneša algas, bet nav mazāk par 20% no mēneša algas pēc nodokļu samaksas. Dzīvoklis ir jāapdrošina. Kredīta nodrošinājums ir privatizētais dzīvoklis. Latvijas Zemes bankā var aizņemties naudu dzīvokļa pirkšanai patēriņa kredīta ietvaros. To izsniedz līdz vienam gadam, maksimālā likme ir 20% ASV dolāriem un 25% latiem. Kredīta lielums tiek izvērtēts pēc klienta iesniegtajiem reālās maksātspējas dokumentiem. Igaunijā izmanto ERAB kredītus Igaunijā arvien pieaug to cilvēku skaits, kuri iegādājas apdzīvojamo platību ar ilgtermiņa kredīta palīdzību, informē BNS. Šāds pakalpojumu veids Igaunijā parādījās pagājušajā gadā. Ar ilgtermiņa aizdevumu izsniegšanu apdzīvojamās platības iegādei Igaunijā nodarbojas vairākas bankas - Hansapank, Hoiupank, Uhispank un Tallinna Pank. Hansapank un Hoiupank aizdevumu izsniegšanai galvenokārt izmanto Eiropas Rekonstrukcijas un attīstības bankas kredītus, savukārt Uhispank aizdevumu izsniegšanas avots ir Vācijas banku kredīti. Primārā prasība potenciālajam kredīta saņēmējam ir apstiprinājums, ka šim cilvēkam ir noteikti ienākumi. Hoiupank pašlaik izsniedz aizdevumus, kuru atdošanas termiņš ir 20 gadi - visgarākais Igaunijā, citas bankas kredīta atdošanas termiņu noteikušas ne garāku kā 15 gadus. Lietuvā kreditē tikai viena banka Lietuvā pašreiz ar dzīvojamās platības iegādes kreditēšanu pēc programmas Mājoklis nodarbojas tikai komercbanka Hermis. Katram, kurš vēlas iegūt kredītu, ir jāpārskaita bankas rēķinā tieši puse no tās summas, kuru viņš vēlas iegūt kā kredītu. Visātrākais, pēc pusgada klients saņem atpakaļ savu naudu un tāda paša lieluma kredītu, kas jāatmaksā trīs gadu laikā. Atkarībā no tā, cik ātri cilvēks atdod kredītu un cik ilgi viņš savu ieguldījumu turējis bankā, tiek pierēķināti gada procenti. Ja klients ieguldījumu bankā turējis minimālo laiku - pusgadu, bet kredītu atdod maksimālā laikā - trīs gados, viņam gadā ir jāsamaksā 14,6%. Ja ieguldījums bankā tiek turēts gadu, bet kredīts tiek atdots gada laikā, tad gada procenti netiek pierēķināti. Hermis pārstāve Dangole Misjunene Dienai teica, ka pagaidām klientus apmierina kredītu iegūšanas noteikumi. Bet, ja bankai atradīsies papildu līdzekļi, nākotnē kredīta iegūšana dzīvokļa vai mājas iegādei kļūs daudz vienkāršāka. Kaut arī Lietuvā pagaidām nedarbojas hipotēku sistēma (kad banka kā kredītu iegādājas apdzīvojamo paltību un līdz pilnīgai apmaksai bankai ir visas tiesības uz to) arī pēc Hermis bankas programmas māja vai dzīvoklis, kas iegūts par kredītu, ir bankas īpašums. Pēc D.Misjunienes vārdiem, nepilnu divu gadu laikā, kamēr darbojas programma Mājoklis, visi klienti atdod kredītus un vēl nav bijis jārisina jautājums, kā pārdot dzīvojamo platību un sadalīt naudu ar parādnieku. Pēc neoficiālām ziņām, drīzumā mājokļu celtniecības un iegādes kreditēšanu gatavojas ieviest arī Valsts krājbanka. Pēc pagaidu plāniem, kredīti tiks izsniegti uz 10 gadiem par 13% gadā. Banka neplāno pieprasīt kādus iepriekšējus ieguldījumus, tomēr, izsniedzot kredītus, priekšroku var dot pastāvīgajiem bankas klientiem.