Nekustamo īpašumu iegādes kreditēšana aktivizēsies

«Nekustams īpašums ir nekustams īpašums,» vērtējot banku un firmu ieinteresētību kreditēt nekustamā īpašuma iegādi, Dienai izteicās nekustamā īpašuma firmas Latio kredītu konsultante Larisa Reine. Bailes un neticība būšot pārvarētas Latio šo pakalpojumu piedāvā tikai nedaudz vairāk kā gadu. «Sākumā ceļš bija diezgan grūts, jo rūgtā banku pieredze un ekonomiskie procesi valstī bija ļoti atsvešinājuši bankas no cilvēkiem un cilvēkus no bankām. Šodien apstākļi sāk normalizēties, un nu jau ap 20% no visiem mūsu darījumiem ir tieši nekustamā īpašuma iegāde uz kredīta,» - tā L.Reine. Viņasprāt, «cilvēki šodien jau ir sasnieguši zināmu izglītības un psiholoģisko līmeni - viņi apzinās, ka nekustamā īpašuma iegāde uz kredīta nav kaut kāda banku vai firmu izdomāta krāpšana. Daudzi jau ir pārvarējuši šo neticību un bailes, jo kāpēc gan cilvēkam gadiem ilgi būtu jākrāj naudiņa savam dzīvoklim vai mājai, ja viņš var dzīvot labi jau šodien.» Pēc viņas vārdiem, kredīts pēc būtības esot bankas uzticēšanās klientam, «un, ja viņš to ir saņēmis, arī tas par kaut ko jau liecina.» L.Reine norāda, ka banku kredītu procenti šobrīd ir pieņemami. Vairāku Dienas aptaujāto banku dati liecina, ka vidējās kredītu procentu likmes nekustamā īpašuma iegādei svārstās no 12-16% gadā. Kredītus bankas izsniedz uz laiku no 3 līdz 10 gadiem, aptuveni 2/3 apmērā no nekustamā īpašuma vērtības. Latio speciāliste prognozēja, ka tuvākos gados - sākumā gan vairāk Rīgā, tad arī visā Latvijā - nekustamā īpašuma - dzīvokļu, zemes un māju iegāde uz kredīta būs tradicionāla lieta. Tās īpatsvars attiecībā pret šodienas apjomiem strauji pieaugšot. Pēc L.Reines lēstā, «vairāk nekā 50% no visiem nekustamā īpašuma darījumiem notiks, izmantojot banku kredītus.» Tik droši par to varot spriest no pasaules pieredzes. «Attīstītajās valstīs pamatos gandrīz visas ilglaicīgas un dārgas lietas tiek pirktas uz kredīta,» - tā L.Reine. Nav tikai bagāto priekšrocība Jautāta, vai šodienas ekonomiskajā situācijā nekustamā īpašuma iegāde uz kredīta tomēr nav ļoti bagātu vai bagātu cilvēku priekšrocība, L.Reine skaidroja, kas tas tā nebūt neesot. Kopumā raksturojot cilvēkus, kuri var atļauties iegādāties nekustamo īpašumu uz kredīta, viņa saka: «Tie ir tie, kuri šodien blakus saviem ikmēneša tēriņiem vēl var atļauties daļu no saviem ienākumiem atlicināt kaut kādiem regulāriem maksājumiem bankai. Proti, cilvēkam pašam sevi ir jāizanalizē - viņam būtu jāpadomā, vai tas darbs, kas viņam ir šodien, viņu apmierina, vai tas ir ilgstošs un vai finansiālais atalgojums ir pietiekams. Vai viņš, ņemot kredītu, varēs veikt savus ierastos maksājumus un viņam vēl kaut kas paliks pāri. Ja cilvēks ir par to pārliecināts, viņš jau var sākt domāt par kredītu.» Lai gan pastāvot dažādi viedokļi par to, vai vispār ir vērts ņemt kredītu dzīvokļa iegādei, jo tas ļoti sadārdzinoties kredīta atmaksas laikā, viņasprāt, tā nebūt neesot. L.Reine: «Ja, piemēram, cilvēks šodien dzīvo ļoti sliktos apstākļos, iespējams, šī dzīvokļa iegāde ir pirmais solis dzīves apstākļu uzlabošanai. Turklāt, kā gan būtu iespējams novilkt kaut kādu vienu robežu, cik ir vērts maksāt par to, lai labi justos. Varbūt vienam tie ir 100 lati, otram 200 lati, bet trešajam 1000 lati - tā nav tāda viena, nemainīga robeža, ko varētu novilkt.» Jāpierāda maksātspēja Stāstot par savas firmas darbību, L.Reine uzsvēra, ka Latio izglītojot savus potenciālos klientus. «Tas gan neattiecas uz tiem, kas uzreiz nāk ar naudu un zina, ko grib. Tad viss notiek vienkārši - viņš maksā, mēs sameklējam īpašumu, un viss ir kārtībā. Biežāk ir tā, ka cilvēki nemaz īsti nezina, kas vispār ir nekustamā īpašuma iegāde uz kredīta, kādi ir nosacījumi, un kas ir nepieciešams. Tāpēc arī neieteiktu jebkuram cilvēkam, kas interesējas par šo pakalpojumu, skriet uzreiz uz banku un meklēt kredītu. Vispirms vajadzētu zināt, ko un kur viņš grib pirkt, cik tas reāli maksā utt. Nekustamā īpašuma firmās jebkurš var saņemt profesionāļa konsultāciju. Cilvēks varēs uzzināt gan to, cik aptuveni maksā tāds īpašums, kādu viņš vēlas, kādi ir viņam pieejamie kreditēšanas veidi, procenti.» Klāstot par nosacījumiem, kas nepieciešami, lai varētu izmantot šo pakalpojumu, L.Reine pirmām kārtām minēja potenciālā kredīta ņēmēja nepieciešamību bankai pierādīt savu maksātspēju. «Tas nebūt nenozīmē, ka cilvēkam ir jāsaņem 1000 latu mēnesī. Vienkārši ar attiecīgām grāmatvedības izziņām ir jāpierāda, ka ir pastāvīga darba vieta un ienākumi.» Pēc L.Reines stāstītā, būtiski ņemt vērā arī to, ka bankas šodien vēlas, lai kredīta risks tiktu sadalīts starp abām pusēm. «Praksē tas nozīmē, ka bankas vēlas, lai klients ap 30% no īpašuma vērtības, kuru viņš pērk, spētu apmaksāt uzreiz. Šī iemaksa tad ir tāds zināms nodrošinājums,» stāstīja Latio speciāliste. Kredīts ir nopietns pasākums «Pašas kredītu procentu likmes šodien jau ir ļoti pieņemamas un faktiski procenti vairs nav atkarīgi no tā, kurā bankā tiek ņemts kredīts, bet kāds ir klients, kāds ir kredīta nodrošinājums un cik liela summa tiek ņemta,» uzskata L.Reine. Jautāta par to, vai nekustamā īpašuma firmas, kas pēc savas būtības ir starpnieki starp banku un cilvēku, lieki nesadārdzina pakalpojumu, viņa teica: «Piemēram, mūsu sadarbība ar bankām jau ir tik tālu izstrādāta, ka mēs zinām katras bankas intereses un vēlmes un varam klientam šo dzīvokļa, mājas vai zemes iegādi un kredītu nokārtot pilnīgi bez viņa klātbūtnes, protams, izņemot to brīdi, kad jāparaksta aizdevuma līgums. Cilvēkam nav jāiet un jāmēģina katrā bankā kaut ko sarunāt. Dārgi tas varētu būt, raugoties no malas, kad cilvēks vēl tā īsti nezina, cik daudz laika un darba tas prasa.» L.Reine lēsa, ka katrā ziņā krietni dārgāk esot, nezinot situāciju, pašam staigāt, meklēt un mēģināt no visiem kaut ko uzzināt, nekā izmantot profesionāļu pakalpojumus. Vidēji summas, par kādām tiek pirkti dzīvokļi, svārstoties no 3000 līdz 5000 latiem. «Protams, ir gadījumi, kad tiek pirkti ļoti dārgi dzīvokļi, bet tas ir reti.» Kredīts visbiežāk tiekot izsniegts uz 3-7 gadiem, mājas, zemes iegādei - līdz pat 10 un vairāk gadiem. Kā norādīja L.Reine, tuvākos gados šie termiņi noteikti pieaugšot. L.Reine: «Tomēr būtiski ir atcerēties, ka kredīts ir ļoti nopietns pasākums. Nevajadzētu to darīt ar vieglprātīgu domu - šodien es paņemšu, nesanāks, nu lai banka paņem to dzīvokli, pārdos, un miers. Tā cilvēks var viegli sabojāt savu kredītvēsturi ilgam laikam, pat visam mūžam. Proti, ja cilvēks šodien paņem kredītu - laikus un kārtīgi maksā, ir iespējams, ka viņš pēc tam vēl desmit reizes ņems kredītu. Varbūt ne vairs dzīvokļa, bet jau mājas, automašīnas iegādei. Un, ja viņš vienreiz bankai būs pierādījis savu uzticamību, nākamreiz banka viņam jau labprāt iedos kredītu un, iespējams, pat ar mazākiem procentiem. Bankai cilvēks vienkārši kļūs par labu klientu. Pretējā gadījumā klients var vairs nekad nesaņemt kredītu, jo bankas ļoti rūpējas par savstarpēju informācijas apmaiņu.» Latio Latvijā strādā jau aptuveni 7 gadus. Firmai ir arī filiāles ārpus Rīgas. L.Reine: «Mēs palīdzam cilvēkiem arī lauku rajonos, un arī bankas šobrīd jau nāk pretim lauku un reģionu iedzīvotājiem. Iepriekš bija tāds laiks, kad bankas kredītus gribēja izsniegt tikai tiem īpašumiem, kas atrodas Rīgā. Šobrīd tas tā vairs nav.» Piemērs kredīta nekustamā īpašuma iegādei ikmēneša maksājumiem Saņemtā kredīta Procentu likme Kredīta atmaksas Ikmēneša Samaksātie % Īpašuma summa gadā termiņš (gadi) maksājumi visa kredītlīguma sadārdzinājums (Ls) (pamatsumma ar %) laikā (Ls) gadā 3000 13% 3 100 601 6,6% 3000 13% 5 67 991 6,6% 3000 13% 7 52 1381 6,6% 4000 13% 3 133 802 6,6% 4000 13% 5 89 1322 6,6% 4000 13% 7 70 1842 6,6% 7000 13% 3 233 1403 6,6% 7000 13% 5 155 2313 6,6% 7000 13% 7 122 3223 6,6% Komercbanku kredītu % likmes aizdevumiem nekustamā īpašuma iegādei, termiņi un minimālā priekšapmaksa no nekustamā īpašuma vērtības Banka % Gadi Minimāla priekšapmaksa (%) Latvijas krājbanka 13 3-10 15 Hansabank-Latvija 12-16 līdz 10 30 Baltijas Tranzītu banka 14-16 līdz 3 20-25 Latvijas Unibanka 11 - 18 1- 10 10- 25 Latvijas Hipotēku un zemes banka 12-14% līdz 30 -