Kopīgā aizņemšanās

«Kredīts ģimenei nav nekas revolucionārs, bet tas ir piedāvājums, kurā apvienoti jau esoši bankas pakalpojumi ar dažādiem citiem plusiem, kas kredīta ņēmējiem varētu šķist būtiski,» stāsta Hansabankas valdes priekšsēdētājas vietnieks Uģis Zemturis. Šajā bankā ir radīta hipotekāro kredītu programma jaunajām ģimenēm - klientiem vecumā līdz 30 gadiem, kas iegādājas savas ģimenes pirmo īpašumu. Pirmos divus gadus pēc kredīta paņemšanas nav jāveic pamatsummas atmaksa, tikai procentu maksājumi. Ja ģimenē piedzimst bērns, banka nodrošina iespēju uz pusgadu atlikt pamatsummas maksājumus. «Mēs orientējamies uz klientiem aktīvajā vecumā, kad viņi ir ieguvuši izglītību, atraduši darbu un domā paši par savas ģimenes mājokli. Protams, ka tad, kad ģimenē parādās trešais, izdevumi pēkšņi strauji pieaug, jo bērnam ir jāpērk ratiņi, gultiņa un vēl desmitiem citu lietu. Tāpēc tiek piedāvāts atliktais maksājums,» skaidro U.Zemturis. Ģimenes kredītu Hansabankā kopīgi var ņemt arī tie pāri, kas nav laulāti, bet kuriem ir kopīga saimniecība. Viens no pāra ir aizņēmējs, bet otrs galvotājs. Šāds variants izvēlēts tādēļ, lai bankai atvieglotu komunikāciju ar kredītņēmējiem un visas sarunas par kredīta atmaksu, izmaiņām atmaksas grafikos un tamlīdzīgi tiek risinātas ar vienu cilvēku. Aprēķinot kredīta maksājumus un aizdevuma summu tiek ņemti vērā abu pušu ienākumi, un līdz ar to, ja abi dzīvesbiedri strādā, viņi var aizņemties lielāku summu. Minimālā summa ģimenes hipotekārajam kredītam šajā bankā ir 1000 latu. Vērtējot reklāmās bieži sludināto informāciju par dažādu banku viszemākajām procentu likmēm, U.Zemturis uzsver, ka procentu likmju augstums vai zemums ir ļoti diskutējams jautājums: «Ja kāda banka sludina, ka tai ir viszemākās procentu likmes, tad tas ir nekorekti. Jo šīs likmes tiek noteiktas katram klientam individuāli, ņemot vērā viņa sadarbību ar banku, to, kādus bankas pakalpojumus viņš izmanto, kādu mājokli pērk. Likmes noteikšanai ir daudz nianšu.» Aptverti dažādi ģimeņu tipi Savukārt Pareks banka savas ģimeņu programmas ietvaros šogad īpašos piedāvājumus visvairāk ir orientējusi uz tā dēvēto pilnas ligzdas ģimeni - vecāki vecumā no 35 līdz 50 gadiem un bērni vecāki par sešiem gadiem un jauno ģimeni ar bērniem. Nākamgad banka turpinās paplašināt piedāvāto pakalpojumu klāstu jaunajām ģimenēm - tie ir 20 līdz 35 gadus veci pāri bez bērniem vai ar bērniem līdz sešu gadu vecumam. Jauni pakalpojumi tiks piedāvāti arī tukšas ligzdas ģimenēm, kur vecākiem ir vairāk par 50 gadiem un kuru bērni bieži jau ir devušies savā dzīvē. «Bankas mērķis ir aptvert visus ģimeņu tipus. Programma Ģimene ietver dažādus bankas pakalpojumus privātpersonām, akcentu liekot galvenokārt uz kreditēšanas pakalpojumiem. Tie tiek piedāvāti gan uz izdevīgākiem nosacījumiem, gan kombinācijās ar citiem bankas un tās sadarbības partneru pakalpojumiem. Banka jaunajām ģimenēm piedāvā atliktos pamatsummas maksājumus pat līdz pieciem gadiem, protams, ja konkrētās ģimenes vajadzības ir pamatotas - ģimenes pieaugums, darba maiņa, veselības problēmas,» stāsta Pareks bankas Kreditēšanas direkcijas mārketinga projektu vadītājs Normunds Zalpēteris. Programmas Ģimene ietvaros patlaban ir dažādi piedāvājumi. Piemēram, iegādājoties mājokli, pirmos trīs gadus klients saņem kredītlikmju samazinājumu par 0,3% gadā par katru bērnu. «Mūsu gadījumā bankas izvēle bija vairāk sagadīšanās. Ir cilvēki, kas izstaigā vairākas bankas un rūpīgi izvērtē piedāvājumu, visu salīdzina, bet mēs rīkojāmies diezgan spontāni. Mūsu ģimenei vajadzēja kredītu remontam. Summa gan nebija liela, bet, tā kā kredīts tomēr ir atbildība un ir jādomā, kā to labāk samaksāt, izvēlējāmies garāku termiņu. Man patīk ķīlas kredīti, jo, ja ir galvojums, tad jāiesaista radi un draugi, bet ar savu ķīlu atbildam paši,» stāsta juriste un pasniedzēja Maruta Ozoliņa. Kopā ar vīru Andri viņi izmantojuši ģimenes kredītu un šobrīd kā plusu vērtē kredītlikmju samazinājumu par saviem trim bērniem un atliktos kredīta pamatsummas maksājumus. Ar laulības stāžu līdz diviem gadiem Augusta sākumā arī Nordea banka ir prezentējusi mājokļa kredītu jaunām ģimenēm. To piešķir tiem, kuru laulības stāžs ir līdz diviem gadiem. «Kāpēc tieši precētiem pāriem? Tādēļ, ka, mūsuprāt, laulības liecina par attiecību stabilitāti un atbildību. Pirmie divi gadi parasti jaunajai ģimenei ir kritiskākais laiks, kad jādomā pašiem par savas mājas vai dzīvokļa iegādi, remontu, tāpēc kredīts ir orientēts tieši uz šādiem pāriem,» stāsta Nordea bankas klientu apkalpošanas tīkla direktors Ingus Grasis. Nordea banka, līdzīgi kā citas bankas, nekustamā īpašuma iegādi kreditē līdz 85% no īpašuma tirgus vērtības. Ja ģimenē piedzimst bērns, tad kredīta pamatsummas maksājumus var atlikt uz gadu un maksāt tikai procentus. Banka piedāvā arī pakalpojumu «kredīta brīvdienas» - kredīta ņēmējs gada laikā vienu mēnesi var atlikt mājokļa kredīta pamatsummas atmaksu. «Iemesls šajā gadījumā nav būtisks, varbūt ģimene grib aizbraukt atvaļinājumā vai kaut ko iegādāties un, ja viņi vēlas izmantot šo iespēju, nekas nav jāpaskaidro,» stāsta I.Grasis. Viņš atzīst, ka bieži vien ģimenes nenovērtē savas iespējas aizņemties, jo šķiet, ka algas ir pieticīgas un tāpēc kredīti nav pieejami. Ģimenes kredīti kā produkts ir saistoši tieši tādēļ, ka kopā tiek likti divu cilvēku ienākumi un tie tiek vērtēti kā viens veselums: «Sabiedrībā valda priekšstats, ka šādus kredītus var atļauties tikai cilvēki ar augstāko izglītību un ļoti labu darbu, bet arī tad, ja sievai alga ir piemēram, 100 latu, vīram - 200, hipotekārais kredīts ir pieejams,» atzīst I.Grasis. Kredīta nodrošinājums Nordea bankā kā parasti hipotekārajiem kredītiem ir nekustamais īpašums, minimālā aizdevuma summa - 1000 latu. Banka neparedz īpašas atlaides procentu likmēm, norādot, ka tās jau ir zemas un pievienotās procentu likmes ir no 2 līdz 3,5%, bez tam katrā konkrētā gadījumā tiek pieņemts individuāls lēmums. Mārketinga stratēģija un pakalpojumi Papildus šiem nosacījumiem bankas piedāvā arī dažādas atlaides nekustamā īpašuma vērtēšanā, apdrošināšanā, kā arī patēriņa kredītu izmantošanā mēbeļu un citu sadzīves priekšmetu iegādei. Unibankas sabiedrisko attiecību vadītājs Haralds Burkovskis uzsver, ka ģimenes kredīti nav uztverami kā īpaša novitāte: «Tā ir bankas mārketinga stratēģija, kā parādīt sevi klientiem. Unibankai šādā tiešā mārketinga izpratnē nav definēts ģimenes kredīts, tomēr tā piedāvā faktiski tādus pašus pakalpojumus. Arī mēs ņemam vērā abu kredītņēmēju ienākumus, un tā ir parasta prakse. Mūsu gadījumā klientiem nav jābūt precētiem, jo realitāte ir tāda, ka ļoti daudzi savas attiecības juridiski nav noformējuši, bet tā ir ģimene.» H.Burkovskis atzīmē, ka atliktais maksājums ir katras bankas pakalpojumu piedāvājumā un to piešķir ne tikai ģimenēm, bet arī tad, ja cilvēks dzīvo viens un viņam, piemēram, ir veselības problēmas. «Daudzi satraucas par to, kas notiks tad, kad viņi aizies obligātajā militārajā dienestā vai ja piedzims bērns, vai tiks zaudēts darbs. Tās visas ir dzīves situācijas, kad banka, ja klients to vēlas, piešķir atlikto kredīta pamatsummas maksājumu uz noteiktu laiku. Atmaksas problēmu gadījumā būtiski ir runāt ar bankas darbiniekiem, nevis nobīties un «noiet pagrīdē».» Arī Hipotēku bankas preses sekretāre Adriana Hincenberga uzsver, ka banka nav pozicionējusi hipotekāro kredītu ģimenei kā atsevišķu pakalpojumu paketi, tomēr gan atliktie maksājumi, gan atlaides nekustamā īpašuma vērtēšanā un apdrošināšanā ir bankas piedāvājumu klāstā. Noformējot kredītu divatā, pārim obligāti nav jābūt precētam. Atlaides, kam par pamatu kalpotu bērnu skaits ģimenē, nav, tomēr bērna piedzimšanas gadījumā ir iespēja lūgt atlikto pamatsummas maksājumu. Tā termiņš tiek vērtēts individuāli.